THE BEST OF MY FINGERSTYLE GUITAR ARRANGEMENTS - Volume 2

轉貼文章 ~ 10個能提早發現「你到底有沒有糖尿病」的明顯生理症狀！

年輕人總覺得自己很健康，不注意身體的變化。現在的疾病越來越年輕化，了解一點必要的知識真的很重要。下面就是糖尿病的10個常見症狀，快點與自己對照看看吧。

1. 感覺疲勞：身體製造的胰島素不足或者完全製造不出胰島素，身體就會沒有能量，你也會覺得很累。

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2. 明顯的飢餓感：胃口毫無來由增進也是糖尿病的一個常見症狀。胰島素在肌肉、脂肪與其他組織中運作不順暢的話，胰臟就會釋放出更多胰島素。高量的胰島素會刺激大腦，讓人感覺飢餓。感覺飢餓的原因有很多，但那種漸進式的飢餓感，加上不斷減輕的體重，就需要好好注意了。

 

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3. 傷口難以癒合：身體與糖尿病對抗的過程中，瘡與傷口集合的時間會變長。高血糖會影響血流，造成神經損傷，身體的傷口就比較難癒合。

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4. 視線模糊：糖尿病最常見的症狀就是視線模糊或者飛蚊症。這是折射的問題，身體中的血糖增高，會改變晶狀體與眼睛。視線模糊其實是二型糖尿病的早期警訊，不要忽略這一症狀，出現後一定要去看醫生。

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5. 體重莫名其妙減輕：減重當然很開心，但短時間內突然減重4.5kg以上，這就需要注意了。如果你吃的比以前多，體重還不斷下降，就可能是糖尿病的信號。因為血糖升高時，體內的細胞得不到葡萄糖，身體就會分解肌肉作為替代能量。這也會造成腎臟過勞，還會造成永久的身體傷害。

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6. 念珠菌感染：有人覺得只有女生才會感染念珠菌，但患了糖尿病之後，男女都可能感染。念珠菌靠葡萄糖生存，如果葡萄糖很多的話，溫暖潮濕的皮膚上就會出現感染。一般情況下念珠菌感染多見於生殖器，其實它也會出現在胸部底下，或者手指、腳趾之間。

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7. 頻尿：如果四個月前，你只是半夜偶爾起床尿尿，現在每晚都要起床3次，那就要注意了。糖尿病會造成血糖升高，身體當然想要製造更多尿液把糖分排掉，你也會比一般人更常跑廁所。

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8. 皮膚發癢：脖子或者腋下皮膚顏色變深也可能是糖尿病的症狀。血糖指數不正常、尿頻等等造成的脫水狀態會讓皮膚病乾，自然會變成這樣。

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9. 經常口渴：有了尿頻的症狀，當然會越來越口渴。喝得多，尿得也多，情況會越來越嚴重。

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10. 腳部疼痛或者麻痹：輕微疼痛可能只是血液循環不良，嚴重的話可能是糖尿病的信號。疼痛或者麻木通常是從腳開始的，這種感覺會往上擴散，這是糖尿病造成神經損傷所帶來的感覺。

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糖尿病非常可怕，但只要早發現就能治癒。身體健康不容忽視，快點對照一下自己的身體狀況吧。

轉貼文章 ~ 理大獲獎平疤貼 療效快三倍

　　圖：理大設計的「平疤貼」，有效治療增生性疤痕 大公報記者劉家莉攝

　　【大公報訊】記者劉家莉報道：燒傷或手術傷口延遲愈合後會形成增生性疤痕，疤痕呈紅色及僵硬，不單影響外觀，更會引致痕疼或痛楚，甚至關節不靈活。

　　香港理工大學設計的「平疤貼」，以矽凝膠貼及矽強化墊組成，能為疤痕加壓及保濕，大約幾個月時間，就可有效治療增生性疤痕，較傳統平疤貼療效快三倍。負責設計的理大康復治療科學系教授李曾慧平稱，一張A5紙大小的「平疤貼」成本約100美元（約770港元），希望未來能推出市場，為病人提供低廉及耐用的「平疤貼」。

　　日內瓦發明展贏兩獎

　　「平疤貼」以矽凝膠貼及矽強化墊組成，矽強化墊由矽橡膠製成，其平滑的一面貼上矽凝膠貼，以保持疤痕濕潤，另一面特點是布滿矽圓柱體，可以按照疤痕大小及身體輪廓裁剪合適尺寸，確保彎曲面、凹下位置，如手指縫間、膝頭等，在繃帶或壓力衣下亦能平均地加壓，解決傳統壓力墊（聚乙烯墊）加壓不均的問題。此項設計最近在瑞士2017年日內瓦第45屆國際發明展中，獲得特別大獎及評判特別嘉許金獎。

　　李曾慧平表示，燒傷病人康復路途漫長，皮膚增生性疤痕帶來難以抑止的痕癢及痛楚，不少傷者可能要穿數年壓力衣防止傷口疤痕增生。現時本地治療師一般會使用壓力衣及聚乙烯製造的壓力墊作治療，但病人穿着時不舒適，亦不能持續地為疤痕加壓，加上疤痕會缺乏油脂分泌，皮膚較乾，傷者容易因活動令患處撕裂，形成新傷口，故此研發出具加壓及保濕的「平疤貼」。

　　適合長時間治療病人

　　她介紹道，「平疤貼」較上述傳統療法更佳，以原需一年治療時間計算，使用「平疤貼」可能只需約三至四個月，已有同等壓平疤痕或顏色變淡等功效。同時，「平疤貼」可使用兩至三個月，較傳統壓力墊長，適合長時間治療的病人。

　　理大設計了六款不同的「平疤貼」，其圓柱體有不同高度和直徑，矽凝膠亦有不同厚度，較高的圓柱體可產生較大的弧度，適用於平坦或凹下的位置，如胸部、背部和腹部，較厚矽凝膠貼則適用於厚疤痕。

http://www.takungpao.com.hk/finance/text/2017/0427/77164.html

　　李曾慧平表示，發明已作臨床測試，未來會繼續跟醫院合作，讓病人用「平疤貼」治療，她稱，目前已跟部分公司洽談，希望可以大量生產推出市面，並降低成本。她補充，早前港鐵縱火案及台灣粉塵爆炸事故中，傷者皮膚嚴重燒傷，理大亦與有關醫療人員聯繫，希望可為傷者提供治療。

轉貼文章 ~ 薄血藥與口腔手術宜忌

不少病人需要長期服用俗稱薄血丸的藥物來控制病情，包括曾接受心瓣修補或更換手術、血管栓塞、心房顫動以及中風病人等。

阿士匹靈（Aspirin）及氯吡多（Plavix）屬抗血小板藥物；華法林（Warfarin）及達比加群酯（Dabigatran）則屬抗凝血藥物。

薄血丸正確來說，是指如華法林或達比加群酯類型的抗凝血藥物，並不包括阿士匹靈及氯吡多等抗血小板藥物，大家不要再混淆。

從牙科治療角度，不論是抗血小板或抗凝血藥物，也會有不同程度影響傷口止血，當中以抗凝血藥物的影響較多。大家也許會問，抗血小板及抗凝血藥物有甚麼分別？以傷口止血為例，抗血小板藥普遍會減慢傷口止血速度，若已初步止血，問題便不大。相反，抗凝血藥物除影響止血速度，還會影響傷口的穩定性，傷口會容易再次出血。

如服用這些藥物，接受牙科治療時需注意甚麼？

首先，一定要準確地告訴牙醫你正在服用的所有藥物及份量，除非醫生指示，否則不要擅自停服。

一些簡單的治療如洗牙、補牙、杜牙根及製造活動假牙等不容易引起出血的程序都是安全，不需要特別調節藥物。但入侵性較大的治療如脫牙、種牙、牙周病手術等，要顧及的問題較多，如你正在服用抗血小板藥物，牙醫會在手術途中及術後採取一些措施，如使用電刀、止血綿、以及把傷口縫合以幫助止血。

術後病人亦應遵從牙醫指示，咬緊紗布、避免大力漱口和劇烈運動。若病人正服用抗凝血藥物，牙醫會在手術當天或前一天要求病人檢驗INR值，如太高則未必適合當天做手術。牙醫亦會跟病人的醫生商討調校藥物，或在術前後採用另一類抗凝血素（Heparin），把INR數值暫時降低，減低術後出血風險。同時，醫生亦觀察病人情況確保沒因藥物調校而增加中風風險。

總之，抗血小板或抗凝血藥有助減低因心血管疾病而導致中風風險，但也會影響傷口止血，進行牙科治療前應清楚說明病歷。

撰文：香港口腔頜面外科學會李芷瑩醫生

http://hk.apple.nextmedia.com/news/art/20170426/20001845

AN ITALIAN DOCTOR SHOCKED THE WORLD: CANCER IS A FUNGUS THAT CAN BE TREATED WITH BAKING SODA!(VIDEO)

According to Italian doctor Tulio Simonchini, cancer is nothing but a fungus which can be eliminated with baking soda. Dr. Simonchini used this method to cure thousands of patients suffering from different types of cancer, and claims that it is 100% effective.

The therapy isn’t harmful at all and let’s face it – you’ve got nothing to lose. The painful reality of more and more cancer cases is somehow connected to the failures of oncology. “We have to prove that modern oncology is unable to answer all the questions cancer patients have. It’s our moral and ethical commitment to find the real cure for the hardest and deadliest diseases of our time,” says Dr. Simonchini.

Cancer is a fungus!

“About a century ago, there was a great theory that cancer is caused by malfunctioning genes, which means that the disease is intracellular. However, in my opinion, cancer is a fungal infection and a special cellular phenomenon,” says Dr. Simonchini, who has sent shockwaves around the medical community with his claim.

Candida

In the plant world, carcinoma is caused by fungal infections, and the same happens in humans. Fungi always carry a tumor with them – this has been proven in both in vivo and in vitro studies. However, scientists believe that they develop after the disease appeared. Dr. Simonchini believes that they were already there before – fungi create cancer, weaken our immune system and then attack the whole body. Every type of cancer is caused by the Candida fungus, which has been confirmed by several studies, and its histological structure is a result of the defensive measures against the invasion. Over time, our tissues are weakened and tired, and they start producing unidentified cells. According to Dr. Simonchini, cancer is an “ulcer” where deformed cells accumulate and form colonies.

Baking soda

The usual antifungal drugs are ineffective against cancer as they only attack the surface of the cells. The main infection is more powerful than a single bacterium, which is why fungal infections last for so long. “I have identified the things that can attack these colonies of fungi – for cancer, it’s baking soda, and a iodine tincture is the best substance for skin cancer,” claims Dr. Simonchini. Many studies have confirmed baking soda’s intracellular action against cancer.

The treatment

“I have used the treatment on my patients for more than 20 years. Many of these patients have completely recovered from the disease, even when doctors gave them no chances. The best way to eliminate a tumor is for it to come in contact with baking soda, which can be applied as an enema for digestive cancers, intravenous injection for brain and lung tumors and inhalation for tumors in the upper respiratory system. Breast, lymph system and subcutaneous tumors can be treated with a local perfusion. Internal organ tumors should be treated with baking soda by applying it directly into the arteries, and it’s also important to treat every type of cancer with the proper dose,” Dr. Simonchini explains, and continues: “For phleboclisis, you’ll need about 500 cm. of 5% or 8.4% solution; in some cases, the mixture only needs to be salty enough. During every treatment, it’s important to know that tumor colonies come back between the 3 and 4 day, and suffer a collapse between the 4 and 5 day, so a minimum of 6 days of treatment is required. The treatment should be repeated for 4 cycles, and has no other side-effects other than thirst and weakness.”

“For skin cancer, you should rub a 0.7% iodine tincture on the affected areas 20-30 times a day. Afterwards, the tumor will not return,” Dr. Simonchini says.

Here are the main symptoms of Candida infection:

• Chronic fatigue;
• Obsessive-compulsive disorder;
• Anxiety and irritability;
• Brain fog and nausea;
• Chronic skin disorders;
• Chronic digestive disorders;
• Mood changes;
• Starch and sugar cravings.

If you have notice at least 2 of these symptoms, you may have an advanced stage of candida infections which may result in cancer, so they should never be ignored.

Treatment and prevention of candida infections

The fungal development must be kept in check. Left untreated, candida can lead to candidiasis which can cause symptoms that mimic other diseases and result in perforation in the intestines and leaky gut syndrome. This will allow protein to attack your blood cells. In order to prevent further problems, we first need to eliminate the foods that feed candida – sugar and starch. This means no bread, candy, fresh fruit, pasta and rice for a while. Focus on eating raw fruit and steamed vegetables, and some people have had great results with grapefruit seeds. Dr. Simonchini recommends using aluminum-free baking soda for the treatment of cancer. It can be found in almost all health stores and pharmacies.

How the therapy works

Baking soda significantly increases the alkalinity of your blood which destroys the fungi. Due to this, baking soda quickly disintegrates the tumor, leaving it without defense.

For stomach, colon, rectal and oral cancer, you need to take 1 teaspoon of baking soda in a glass of water every morning and evening for a month. In most cases, this is enough time to eliminate the tumor. The therapy should last 3-4 weeks and not a day more. Dr. Simonchini’s therapy also usually requires intravenous injections as well. For best results, you’ll need 500 ml. of 5% baking soda solution applied in the vein directly every day. Do this for 24 days, then go for a scan. Vaginal fungal infections have become pretty common nowadays and according to Dr. Simonchini, they are the main culprit for cervical cancer and vaginal tumors. In order to treat these problems, you need to wash your vagina with a mixture made of 2 l. of filtered water and 2 tablespoons of baking soda. This will defeat the fungi that are causing the problem and prevent them from coming back in the future.

From~ 

http://www.collectivehealthy.com/an-italian-doctor-shocked-the-world-cancer-is-a-fungus-that-can-be-treated-with-baking-sodavideo/

用蘇打粉 可以「餓死」癌細胞！

http://www.lovelifes.net/node1477386?utm_source=dlvr.it&utm_medium=facebook

轉貼文章 ~ 「冰糖、紅糖、白糖」哪一種最寒？吃這種最易得「高血糖」！

國人日常飲食中經常出現「紅糖」、「白糖」、「冰糖」，三者都是由蔗糖提煉出來的，但你知道嗎？根據【微信—健康圈】指出，這三種糖除了顏色和外觀有明顯差異之外，功效以及作用更是大不同，如何讓糖發揮最佳效果，服用時又有哪些禁忌呢？一起來看看吧！

紅糖---------補血、活血化淤

紅糖含有95%的蔗糖，相較於白糖甜味較低，且屬於沒有經過完全精練的蔗糖。

宜

紅糖顏色呈現咖啡偏棕色澤，屬於「偏熱性」，具有補氣血、活血化瘀的作用，特別是容易貧血或者是產後女性可以多飲用溫熱紅糖水，能使氣色恢復紅潤並加速復原。

忌

由於紅糖偏「溫熱」性質，因此假如體質偏熱性要謹慎服用，另外，一年四季中，冬天宜多吃，夏天則盡量少吃紅糖。

冰糖---------潤肺、清火

冰糖是經過提純的蔗糖，外觀呈現晶瑩潔白的結晶狀，味甘、可入藥。

宜

冰糖的作用和紅糖正好相反，由於冰糖屬於涼性，當出現風熱感冒且併發咳嗽上火、乾咳的情況時，可以多飲用冰糖水，能幫助我們清痰潤肺。

  

忌

由於冰糖較於寒冷，假如體質偏寒的人應盡量避免，另外糖尿病或高血糖患者也應減少冰糖的攝取量。

白糖---------解毒、調治急症、緩解疼痛

許多人一聽到白糖，都會將它與肥胖劃上等號，但根據【微信—健康圈】的網站指出，白糖雖經過完整提煉，相較於上述兩種糖類營養較少，但居然有其他意想不到的好處！

宜

基本上，每一種糖都具有「解毒」的作用，由於白糖中的糖分含量較高，解毒效果更加快速，根據【微信—健康圈】指出，假如吃像是蝦、蟹所引起的食物中毒，可以喝上一碗白糖水，能使狀況獲得改善，另外假如因為低血糖而引起暈眩等症狀，可以立馬喝上一碗白糖水，讓血糖恢復到正常值。

忌

由於白糖屬於「偏酸」的食物，若攝取過多容易使得血液呈現酸性，對於健康會增加壞處，另外吃過多的糖製品，也容易使得體重上升，出現高血糖、糖尿病甚至心臟病的疾病。應謹慎攝取。

文章來源：微信－健康圈

封面照片來源：pixabay / Whole Food Republic

http://healthylives.tw/article/4520

轉貼文章 ~ 糖越低越好，脂肪卻不是！對抗心臟病，低糖甚至零糖更重要

一般人以往的觀念中，進入中年以後的飲食習慣，就應該要吃低脂肪飲食，像是紅肉裡富含的飽和脂肪，似乎已與心臟病、中風等心血管疾病畫上等號，在政府及醫療保健相關部門專業人員的大聲疾呼下，大家對飽和脂肪多採取避之唯恐不及的態度。但是，這樣的觀念隨著英國一位心臟專科醫師發表的研究報告，卻出現了驚人大逆轉！

2016年2月份英國《每日郵報》的報導，倫敦克羅伊登大學（Croydon University）附設醫院心臟病專科醫師艾希姆•馬洛特拉（Aseem Malhotra）指出，適量的飽和脂肪其實對人體健康有益，依據其2013年10月份發表於知名英國醫學期刊（British Medical Journal）之研究報告指出，適量的飽和脂肪攝取，與心血管疾病並沒有直接的關聯性，不僅如此，適量的飽和脂肪對人體還具有維護健康的功效，只是現代人大多過量攝取。

此理論一反過往40年來的健康概念，多數人會認為，血中脂肪過高是起因於攝取食物中的飽和脂肪所致，所以都儘可能減少甚至不吃飽和脂肪，孰料完全不攝取反而增加罹患心血管疾病的風險，馬洛特拉並指出，加工後的醣類食物，特別是糖份，才是真正造成肥胖、糖尿病及心血管疾病的罪魁禍首，因此不僅要低糖，甚至零糖才是，而飽和脂肪應該適量攝取，這個觀念必須正確。

馬洛特拉亦表示，由於醫師常開立降血脂藥物--史他汀類藥物（Statin）給膽固醇過高者，試圖藉以減少心血管疾病發病率，但對每天服用史他汀類藥物者而言，不應該將飽和脂肪排除在日常飲食外，零攝取反而增加心血管疾病的風險。許多速食食品、烘焙甜點、奶精、油炸物中的反式脂肪的確對血管有害，應該零反式脂肪，但牛奶、起司與肉品中適量（不可過量）的飽和脂肪卻對人體有保護作用。

許多食物含有飽和脂肪外，也同時含有維他命D、鈣與磷。缺乏維他命D與心血管疾病罹患增加有關聯，而鈣與磷也有降低血壓作用。目前，食用加工肉品被認為與心臟疾病和糖尿病罹患率增加有關，但適量新鮮的紅肉卻不會，過量才會。

2014年美國杜蘭大學巴薩諾（Lydia Bazzano）醫師的一項研究指出，「低脂」飲食比「低醣」飲食更不健康。即便低脂飲食在美國愈來愈盛行，但美國的肥胖率近年來卻大幅提升。道理其實很簡單，因為低脂食物並不美味，所以業者常會藉由添加糖來提升食物的美味度，增加食物的賣相，殊不知，糖帶來的負面效應，像是引發肥胖、第二型糖尿病及心臟病等疾病的機率要比低脂食物來得大的多，也就是說「糖」比脂肪更「邪惡」。

除了馬洛特拉醫師發表的研究報告外，2014年3月英國一項刊登於美國「內科醫學年鑑」（Annals of Internal Medicine）的大型研究成果，也支持適量飽和脂肪並非導致心血管疾病的主因這樣的理論。此研究作者劍橋大學公衛學者拉吉夫．喬何瑞（Rajiv Chowdhury）指出，沒有證據顯示適量飽和脂肪與心臟疾病有關聯。

此研究共針對72篇文獻報告進行彙整分析，調查18個國家共60萬名參與者，作出驚人結論，指稱研究人員根本找不到證據，證明適量飽和脂肪與心臟病有任何關係。這就是為什麼潘老師偶而還是會吃令人垂涎的焢肉飯喔！

此研究還提到，雖然魚油中的EPA與DHA，以及omega-6脂肪酸花生四烯酸（arachidonic acid），與降低心臟疾病發生風險有正相關，但若是服用omega-3與omega-6補充劑似乎沒有保護心血管的效用。

這些研究結果可作為日後科學探索的新思維與方向，研究人員應徹底重新審視評估目前的營養指導方針，由於心血管疾病盛行率高，有效的飲食預防策略相當重要。

和動物性的飽和脂肪相比較，經過人工部分氫化過後的植物油（也就是反式脂肪），更加不利於健康，千萬不要被植物油三個字所欺騙，其導致心血管疾病的機率是天然動物性飽和脂肪的3~5倍，且人工反式脂肪還會提高人體血液中「壞膽固醇」（低密度膽固醇LDL）與三酸甘油酯（TG），同時還會降低動脈中的「好膽固醇」（高密度膽固醇HDL）。所以大家更要注意的應該是反式脂肪的含量，它遠比飽和脂肪更為可怕。在全面大聲疾呼下（當然包括潘老師在內），中華民國2018年將全面停用反式脂肪。

最後，潘老師仍要強調的是，要顧好心血管健康，最基本的方法還是要靠戒菸、多運動、均衡三餐飲食，並可適度攝取飽和脂肪食物，千萬不要過量喔！

（本文作者為陽明大學醫學院藥理學研究所教授 潘懷宗 ）

https://health.gvm.com.tw/webonly_content_8805.html

恐怖的糖尿病

在今年九月便是「糖尿天使」這個非政府組織成立十周年的大日子，我百分百支持這個由病人發起的自助組織。當年我曾協助她們向房屋署申請了一個地方作為辦事處及中心活動之用，使她們不用捱貴租，可以盡力為糖尿病患者提供適切的服務。「糖尿天使」竟然沒有政府資助下能經營了十年，更做得有聲有色，全賴發起人余雁薇及其他義工的功勞及貢獻！

糖尿病是大家熟悉的其中一種長期病患，在香港估計有七十萬患者，令人擔心的是趨向年輕化，這種病是不能根治的，萬一患上，便會做成長期困擾，揮之不去。糖尿病的特徵是患者的血糖長期高於標準值，如果不進行治療，可能會引發許多併發症，一般病徵包括視力模糊、頭痛、肌肉乏力、傷口癒合緩慢及皮膚痕癢，嚴重的更有心血管疾病，中風、慢性腎臟病等。

原來此病主要分為三類：

1) 1型糖尿病，屬於自體免疫性疾病，大多數是在嬰兒時期至青少年期間發病，至今病因不明，目前沒有治療方法，只可以配合健康教育、生活方式的改變、心態調整、藥物、飲食及運動來避免併發症。

2) 2型糖尿病是成人型糖尿病，肥胖可說是這類糖尿病的主要因素，它和1型不同之處在於1型患者身體因為胰臟裡的胰島素細胞已經損壞，所以完全喪失了生產胰島素的功能；而2型患者是由於進食大量精緻飲食及高反式脂肪的食物等原因，是後天的飲食習慣做成，發達國家有更多此類患者。典型病徵為多尿症，多飲症及多食症。2型患者佔糖尿病患者中90%左右。

第三種是妊娠期糖尿病，在懷孕期間血糖高於正常值的孕婦，導致胎兒發育畸形：難產或者死產等併發症。

最恐怖是因糖尿引致的併發症，包括「糖尿眼」、腎衰竭、「糖尿腳」及「糖尿心」，後者持續影響患者的心血管健康，造成不少病患死亡。因此趁「糖尿天使」慶祝十周年的成立，大家要小心患上糖尿病！

<刊登於5/5/2017 AM730網上專欄>

日常飲食控糖5要點！

預防勝於治療，想要遠離糖尿病的威脅，或是糖友們希望可以與糖尿病和平共處，飲食控制絕對是不可少的！

阿諾牛建議大家，平時就養成遵守控糖5要點的飲食習慣，習慣成自然後，健康當然跟著來！究竟是哪五點呢?

❶ 每日飲食量一半為蔬菜水果
❷ 整日的主食中有一半須為全穀類
❸ 肥肉、動物內臟、奶油等含飽和脂方酸的食物少吃
❹ 以水取代含糖茶飲，減少糖類攝取
❺ 加工食品、重鹹口味少碰，減少腎臟負擔

困難嗎？ 其實不困難喔！

轉貼文章 ~ 「包一世」年金

早前財政預算案建議的公共年金計劃，料於明年中出爐。按揭證券公司宣佈，首批年金規模達100億元，可供65歲或以上長者投保，最低入場費5萬元，上限為100萬元，內部回報率料約3%至4%；即以投保100萬元計，長者每月最多可獲派5,800元年金，即每年收取近7萬元，且為終身派發。

記者：陳洛嘉　周家誠

目前本港65歲或以上人士約116萬人，不少長者退休後會提取一整筆強積金及長期服務金，但在低息環境，往往不知應如何投資。政府推出的公共年金變相銜接強積金，退休人士可因應需要，決定是否把儲蓄或強積金資產轉入年金計劃。

投保額最少5萬元

年金其實類近儲蓄產品，具穩定投資增值功效，長者一筆過繳交保費後，每月可收取固定現金，猶如「咬長糧」至百年歸老。不過，私營保險公司的年金計劃多有年期限制，而政府推出的計劃則終身受保。

金管局總裁兼按證公司副主席陳德霖指，首批年金規模預計為100億元，屬香港永久性居民的長者一筆過繳保費後，會即時開始提取每月年金至終老。投保額最少5萬元，最高累計100萬元，即無論認購次數多少，只要投保滿100萬元便不能再參加。以每人投保上限100萬元作全數計算，首批年金至少可供1萬人投保。

公共年金的內部回報率定價介乎3%至4%，按證公司執行董事余偉文稱，年金的投資政策初步參考外匯基金的「未來基金」做法，即投資組合及長期增長組合各佔一半，以往投資組合的平均回報率介乎3%至6%，而長期增長組合由2009年至去年底的內部回報率達12%。即使最終出現投資虧損，按證亦會為年金包底，根據投保人的保單內容派發保證固定年金。

按證公司總裁李令翔就表示，有信心首批年金最終定價能爭取偏向4%的內部回報率，至於未來再推出時，不排除定價會調整，但強調中長線定價會維持穩定。

以內部回報率4%計，男性於65歲投保，每10萬元保費料可取得每月580元固定年金，投保100萬元即每年可獲派發近7萬元年金，年金率約7%。至於女性由於預期壽命較長，就算同於65歲投保，每10萬港元保費只取得每月約530元固定年金。

設105%「身故保障」

由於公共年金為終身派發，理論上越長命越着數。不過，即使最終長者較預期早離世，公共年金亦設有保費105%的「身故保障」，即假設投保100萬元，至少可取回105萬元，以每年派發7萬元年金計，最少便可派發15年。假若投保人中途去世，其家屬可獲退還餘下期數的年金；反之，以65歲投保計，長者活到80歲以上仍繼續領取年金，基本上已有多賺。

另外，長者如有緊急資金需要，在未取得保費105%回報前，可根據現時價值折算率套回保費，提早退出計劃，惟折算率目前仍未公佈確實數字。李令翔續指，投保人除了繳交保費外，毋須再向按證公司繳交其他費用，但由於產品會透過銀行銷售，銀行或會有其他收費，推出前續會向銀行溝通。當局今年6月底前將公佈更多詳情。

適合不擅投資無子女人士

公共年金內部回報率為3至4厘，看似比港元存款利率高，不過抵買與否，須視乎投保人實際壽命而定，越長壽則受益越大。有理財專家認為，如不擅投資，年金屬不俗選擇；如有投資經驗，則購買債券及高息股亦是另一退休財富增值之選。

產品性質跟政府鬥長命

萬利理財亞太區總裁張佩儀指出，公共年金計劃好壞參半，好處是年金內部回報率或高達4厘，市面上較為匱乏，適合已退休卻不擅投資、膝下無子的長者；壞處是產品性質是跟政府鬥長命，「否則15年內身故，就只是剛剛好回本」。

張建議，若認為年金回報太低，可以選擇買高息股，例如中銀香港（2388）去年股息率達4.2厘，匯控（005）則高達6厘。至於息率達4厘以上的債券選擇多，例如內地國有銀行所發行債券，風險甚低。

新鴻基金融財富管理策略師溫傑表示，建議可將一半退休資產放入年金為財富增值，而由於年金本質是對沖長壽風險，而且政府提供的年回報達3至4厘，估計大部份時間能夠抵禦通脹，實際是可以接受。

至於能承風險較高人士，溫指可認購債券或投資股票，投資比例多少則可以100減自己的實際歲數，若年屆70歲，風險較高投資僅可佔30%，而該比例應隨年齡增長而削減。

康宏理財服務行政總裁冼健岷稱，不少長者或對於公共年金有憂慮，如計劃有彈性退出機制，但實際上執行細節需清楚說明。

■記者周家誠

這項年金計劃有兩個缺點，一是上限100萬元可能太少，對中產階層而言不夠，最好加一倍至200萬元，依按揭證券公司的計劃，投保100萬元每月可得5,000元，若投保200萬元，每月得1萬元，生活才像個中產階層。該計劃第二個缺點是每月領取的年金不變，10年之後就會錢不夠用，應該把通脹的因素也加進去，逐年慢慢增加年金金額。  曾淵滄

~~~~~政府搞果個終身年金計劃我可唔可以理解成我投放100萬到最終回報金額只有105萬取回(包括利息15年間所謂收到7萬蚊利息)?

如果我以上理解無錯咁其實呢個計劃1D都唔吸引...15年時間連本帶利收番只有5%回報

係呀15年得5萬元利息,要長命過80歲,先叫做好D,90歲有175萬,多出75萬,

例65歲買,66歲未夠死了,一期都未拎(7萬年金),後人可拎105萬,

如果66歲死,已經拎了一期,後人可拎105萬-7萬元=98萬

如80歲後死,後人不會再有得拎, 終身年金係for長壽老人既 ^.^

試想像活到120歲!

活到90歲每月派錢只75%回報

當平均通脹3%一年, 25年 都係75%

只剛剛平手...~~~~~(節錄於網上)

左丁山 : 政府年金

一班退休老友坐埋講退休規劃，講到政府年金，意見就多咯，究竟買唔買得過？坦白講，香港人嘅財富有幾百種分佈模式，幾難有一致性，冇話一個年金計劃可以啱晒所有人嘅。譬如富豪級數人馬梗係對政府年金計劃不屑一顧，如十幾年前詹培忠請左丁山在上海會食蟹粉翅就呻過：「原來每個月要使晒啲股息都好難，何況久唔久又可以在拉斯維加斯贏到一兩百萬美金！」好似詹兄過着幸福退休生活的人，香港不在少數，至於另一極端，每個月靠生果金、綜援與生活津貼過日嘅，相信起碼有幾十萬，餘下來在中間，能有一百萬元買政府（金管局屬下之香港按揭政券公司）推出之年金嘅，怕起碼亦有數十萬人。

按揭證券公司計劃推出退休年金，每年由五萬元起，至一百萬止，65歲或以上人士每買一百萬元，每月男性可得派發最高5800元，女性最高得5300元，銀碼有差異，係因為香港女士平均壽命長，今年65歲女士預期可活至89.75歲，65歲男性預期可活至85.37歲，精算師計過嘅嘞，計到尾，男女壽命完結前之總所得應無大分別。

買一百萬，每年攞番6萬9千6嘅話，等於6.96厘回報，豈非好着數？非也，按揭公司計過，派發金額係連本帶利，並非純粹利息回報，男性如果真係收錢收足20年，共收回一百三十九萬元，算幾好賺㗎，何況呢類年金應該係近乎冇風險嘅啫！信唔信按揭證券公司會違約或破產關門？機會好微囉。

然則咪個個去買？咁又未必，定息回報年金之最大風險係高通脹、高利率，如香港80年代咁嘅通脹率，十幾年後，每月收到嘅5800元，根本冇乜購買力。

但所有退休人士如買定息債券都會面對相同風險，

買股票就可以對抗通脹，但十幾年前匯控過百元一股，現在匯控股價六十零蚊，股息低於4元，長期股東咪又係悶悶不樂！

買樓收租又如何？除非退休人士早有物業啫，今日揸住一百萬元，有乜資格買樓收租呀？根本冇得諗，何況收租會可能遇上租霸，要花錢維修，65歲以上長者幾難有精神去打理租務事宜，

買Reits收息又如何，係一條好計，但Reits市價亦會隨股市浮動，長者要識得管理風險。

買按揭證券公司嘅年金睇落幾唔錯，如有幾百萬元退休金在身，用一百萬買按揭公司年金，值得諗諗。

年金明益中產

昨日講起政府年金，左丁山認為幾適合

（一）65歲身體正常，健康無礙，好有機會存活到85歲（男性），87歲（女性）之人，

（二）平時有積蓄，但又唔係有幾千萬元未開頭之人，譬如有四五百萬存款在銀行，

（三）平時不懂得積極投資、識賺日日鮮、認為自己炒股搵銀叻過陳德霖，

（四）已有公屋，或居屋，或私樓已供滿按揭嘅。

有齊上述四項條件，俾一百萬香港按揭證券公司揸住，每月穩定收番五千零蚊，其他三百萬元分別買高息股或商業信託或地產信託投資基金，每年收息起碼五厘，一共收回十五萬元股息，加近七萬年金發放，加埋有接近二十二萬元，即每月穩定收入一萬八千三，到70歲再攞生果金每月千三，到時都怕夠退休生活所用啩，如果唔夠，趁樓價高再搵按揭證券公司做埋逆按揭，每四百萬樓價可大約每月得一萬左右，於是加加埋埋每個月有三萬元現金，一位70歲長者夠唔夠用？

此乃中產階級退休方案，政府透過按揭證券公司向長者提供年金及逆按揭（安老按揭），係變相提供中產福利，其他如銀髮債券，ibond亦然，雖然唔係好大着數，但中產人士退休前交過咁多稅，退休後唔攞番啲通有福利，似乎對唔住自己。

其實政府即使通派，得益人數亦唔會有好多，好似年金咁，上限總額係一百億元，單位認購上限係一百萬元，即係一萬人就可以買晒！陳茂波司長話可以考慮擴大總額喎，仲未有定案，左丁山就認為年金一推出就會爆額，有意認購之人千萬不可怠慢。

記得幾年前第一次推出ibond，竟有投資專家唱淡，於是大手認購之人，獲配幾十萬，財息兼收，笑到四萬咁口，到第二批ibond推出嘞，一啲唱淡專家唔敢再出聲，於是申請踴躍，最多只得一手，變成冇肉食咯。今勻又聽到一啲社運界人士唱淡，話申請年金冇着數，壽命未必有咁長，買樓收租好得多，買高息股票仲有靈活性，通脹難以預測，隨時加息等等等堂皇理由。唔敢話佢地唔啱，事實上買年金係有通脹風險，但退休買年金並非一注押晒落去，而係從退休本金中分一百萬元買入啫，買其他產品咪一樣有投資風險！假若唱淡聲音愈來愈大，買年金係最好機會，梁振英做完五年特首，最大功勞係推高樓價五成及觸發小撮人搞港獨，呢次向中產退休人士臨別送禮，卻之不恭也。

https://news.mingpao.com/pns/dailynews/web_tc/article/20170411/s00001/1491846839150

年金及4%安全提取率非佳選

在規劃退休投資組合時，究竟應把提取率界定在多少才安全呢？退休者往往聽過的年金其實就是你們先付一筆錢給保險公司，然後該保險公司通常會為你的餘生每年提供一個穩定的收入來源。而在一些情況下，如果你在保險公司把錢給回你前過身，那剩餘的錢就回歸保險公司擁有。雖然也有別的年金會在你過身後繼續發錢或把剩餘的錢給回你指定的人，但這一種通常會比較貴。所以用另一種看法來說，購買年金就是跟保險公司賭長命，看你能不能活得比保險公司算的久。 ■東驥基金管理

年金其中一項好處就是為你提供一個穩定的收入來源，跟投資市場沒相關性的一項收入。股市升跌，你的收入都會維持一樣。所以這對於比較有錢的退休者來說可以是一項分散風險的超長期投資。

年金較長捆綁期欠缺靈活性

但是對於一些低收入或者沒什麽存款的退休者就未必是一個好的選擇，皆因年金往往都有一個好長的捆綁期（通常都最少要投資7年），而如果在這段期間有急事、另一些投資機會或醫療上的開支，保險公司都會罰你很大筆錢（有可能是高達7%，每年減1%）。到了退休年齡，很多時候會有一些突發性需要用到大筆錢的時候，如醫療，教育，或投資，一些資金沒那麽充裕的退休者，如果剛好在購入年金頭幾年需要用到這筆錢的時候，他們就很可能要被保險公司扣去一大筆錢。

除了在保險公司購買年金來製造穩定的收入來源，很多退休者都可能有聽過通過4%安全提取率這個方案。

開頭提取率過高存虧空風險

其實4%安全提取率講的就是指退休者以30年為期可以每一年在一個股票債券組合提取4%加通脹作為「年金」，而這筆錢有90%-95%幾率在30年之內不會用完。界定這個安全提取率其實需要權衡虧空風險與生活質素。如果退休者開頭提取率過高，他們就有可能面對過大的虧空風險，指的就是退休者餘生出現資金耗盡的可能。另一方面，如果提取率過低，投資者生活質素就有可能降低。如果退休者選用這種方式，他們在某程度上就是自製年金派給自己，但是他們要有一定的自控能力，而不會一次性提取過多導致資金耗盡的可能。

使用安全提取率的退休者很可能認為他們是在不用付錢給保險公司同時自製年金，流動性高而且沒有罰款期。但其實從這個策略的歷史數據來看，退休者其實是用流動性加上免罰款去購買5%-10%餘生資金耗盡的可能性。

急需一筆錢時或現資金耗盡

加上其實這種自製年金4%安全提取率跟傳統保險公司賣的年金面對着一樣的問題，如果退休者只有這筆錢而他突發性需要一大筆錢，那雖然沒有保險公司的罰款，但他們也很可能提取過後出現資金耗盡的可能。加上這筆錢都用在投資上，他們可能需要用錢的時候股債市可能處於一個低點，導致賣出價不理想的情況。

總括來說無論是年金或者是4%安全提取率都不是非常有用的投資策略。皆因該投資策略對於沒什麽存款或較為貧窮的退休者會帶來很大的風險（例如急需一大筆錢的狀況）。

對較有錢退休者吸引力有限

而對於較為有錢的退休者，他們除了分散投資，增加穩定收入來源的原因之外就不太需要這種投資策略。所以退休者購買年金前應該考慮清楚風險以及投資選項才買入。

（讀者請注意基金價格可升亦可跌。本文意見只供參考，文內基金買賣策略亦只是模擬，並不構成投資建議。東驥基金及東驥基金管理的基金組合，有可能持有文中提及的基金。）

私營年金30歲起月供　保費少政府6成

政府明年推公共年金，長者一筆過繳付保費後，每月收取年金直至終老，不過私營市場有另類方案。本港近乎唯一提供終身年金的保險公司美國萬通指出，若選擇30歲起月供900元模式，在供款期35年的複式效應下，退休後同樣可終身收取每月5,800元，整體所需保費較公共年金方案少六成。不過有專家提醒，須注意期間通脹或蠶食年金購買力，保障或因而減半。

記者：周家誠　陳洛嘉

政府公共年金只限一筆過付款，假設男性長者65歲時繳付100萬元保費，隨後每月最多可獲5,800元年金。而私營市場提供延期年金（deferred annuity）選擇，可於年輕時每月供款，退休後轉為年金收入。

須供款35年

美國萬通首席營運總監葉嘉年接受專訪時指出，投保人若30歲起，每月供約900元，到65歲總保費為約40萬元，在複式效應下，其後終身派發的每月年金為5,800元，等同公共年金的效果，現時該公司月供年金計劃，亦較一筆過繳付受歡迎。由於總保費僅為40萬元，投保人一年則收取約7萬元，意味6年時間已經取回成本；相反公共年金保費為100萬元，約14年時間才能回本。

不過，由於收取年金的時間性不同，越遲支取年金，越易被通脹蠶食購買力。中文大學商學院助理院長李兆波解釋，上述私營年金計劃須供款35年，在通脹蠶食下，屆時每月5,800元年金的購買力將被削弱，對往後生活補助或顯得微不足道，而公共年金屬於即時領取，對通脹防禦力會較強。

據本報統計，若果以通脹率2%計，35年後，每月5,800元年金購買力，只餘下2,900元，大削一半；若以通脹率3%計，更只得2,061元。

現時美國萬通終身年金的保證年回報為3厘，加上非保證回報，過去多年總年回報為4厘，未計行政費，水平與公共年金相若。而年金計劃至第20年起，每5年將會派發額外利息0.5厘。葉嘉年未有評論在美國加息前景下，總回報是否有機會上調，僅指出過去多年未有變動。該公司亦會於年金計劃第10周年起，每5年發放非保證紅利。

身兼首席精算師的葉嘉年解釋，年金設計本身須計算死亡率趨勢及投資回報，該公司會參考港人平均壽命、已發展國家人均壽命，並觀察醫療科技發展等，釐定預測死亡率，控制保險公司風險。投資回報方面，由於年金牽涉長年期投資，大部份資產將會投資年期匹配的長期債券，加上少量股票、基建項目、私募股權投資；再扣除部份行政費用，從而計算出派息比率。

值得注意的是，不少人指公共年金是由政府擔保，故較為安全。葉嘉年解釋，本港保監處對於保險公司財務健全有嚴格規範，過去數十年本港壽險公司未出現過事故；政府亦即將設立保單持有人保障基金，故此難言保險公司與政府穩健度有何分別。 

http://hk.apple.nextmedia.com/news/art/20170418/19993315

按揭證券公共年金　 搶你棺材本　進貢共產中國

【文：球三】

即使盲毛都唔緊要，其實投資得一條法則：金融地產佬話好吸引的，就肯定呃錢。你諗下佢地返工為乜？梗係為錢，唔通為興趣咩。只有一些佢地唔力推又唔趕客的投資，例如樓宇按揭（不是樓宇本體）或平均法投資大國經濟指數（例如每月固定金額購入杜瓊斯指數全數成份股），才是真正適合大眾的融資或投資方法。

此理亦適用於按揭證券剛推銷的公共年金。先說結論：公共年金，是搶你棺材本，去進貢共產中國的計劃。倘若推行，政府工加官進爵，金融佬過水濕腳，社工代理聖約，剩低老野窮到無錢食藥。不論用心好壞，結局必然如此。

且看一干人等如何設計及推銷產品：按揭證券公共年金之下，65歲人一次過畀$1,000,000，就可每月攞返$5,800，直至終老，年回報有7%！嘩係咪好吸引呢？擺銀行年回報1%都無啊！

其實係詭詞，全部都係詭詞：

• 整個計劃，暫時觀察所得，其實全無保險條文。即是，除所謂內部回報率3-4%外，並無任何保證；

• 每月攞$5,800，係假設內部回報率為3-4%，並以平均人命約85歲計算（男約80，女約90，粗略估算）；

• 所謂內部回報率，即是 internal rate of return (IRR)，並非年回報率，其計法與按揭類似，網上有計算機的，開夠廿年欄位（65-85歲），輸入一筆過流出現金（$1,000,000），並輸入每年流入現金（$5,800 x 12），即可算出結果（3-4%）；

• 看破詭詞之一：第一年每月$5,800，好似幾好，但第二十年每月$5,800，根據近十數年共產中國資金清洗、樓價通漲暴走之勢，二十年後的$5,800，只是今天的$1,000左右，但因為有年金資產，到時可能連社會保障金都無，真正食得屎；

• 看破詭詞之二：年金IRR，係當一筆過流出現金時鎖定。而鎖定的基準，係計算當時基金的營運狀況。故此IRR不一定可達3-4%，可能更低也不定，也可以年年唔同。即是你第一年每月甚至可能收唔足$5,800，也許只收$4,000；

• 看破詭詞之三：鎖定左IRR，就真係鎖左，不加不減。別忘記，今日睇3-4%是不錯回報，但這也有點因為近十數年長期低息。記得二三十年前，試過做定期係9-10%架！當然樓宇按揭也試過10%以上。另方面，十數年長期低息之後，加上美國侵叔的本土主義，加息絕不出奇。到時七八十歲老人家，望住隔籬做定期都有一成回報，自己卻得聊聊幾千，千萬別後悔；

• 看破詭詞之四：年金是未來基金的一部分！還記得未來基金嗎？那是政府歛財太多，無處可用，又心諗國民都是蠢貨唔識使錢，於是設立未來基金，將盈餘儲起，謂供未來之用，即包括養老。另方面，未來基金又是外匯基金的一部分。外匯基金主要係用來維持港幣對美金7.78的。而外匯基金的收入，係靠投資所得，過去一直的投資組合，多以債券為主，股票為副，即是穩中求勝。但近年藉詞投資失利，加入長期增值組合。

所謂長期增值，其實係有賭未為輸咁解，即是買些危險的投資，甚麼國家甚麼人都可以，當然包括毫無信用的共產中國啦。然後好彩贏錢就金融佬領功，不幸輸錢就聲稱蝕頭賺尾。大家熟悉的香港迪士尼、廣深港共溶高鐵、港豬噢大穚、機場小三跑道、雷神新空管，就是長期增值的例子。即是話，保障香港老人生活安定的年金，係分分鐘與漂移的港豬噢大穚同生共死的。係咪好刺激呢？

以上種種詭詞，實是稍為有金融知識的人，都會有所猜疑，卻偏偏所有相關政府工（或公職人員）、金融佬、社工（包括學者），都拍手歡呼，齊唱年金是義舉，平靚正云云。無他既，計劃成功推行，政府公職人員即可領功，幾年後就關人忍事，早已升職走左；金融佬又賺夠退休；社工學者更係舔左幾道光環，可以賣稿賣書上電視選政客去也，FB講句早晨都有十九幾萬LIKE，唔使好似我咁乞人憎。我也不是陰謀論，只是利字當頭，人性如此，尤其當香港人丟失國格和道德文化禮教之時。

也許大家做奴隸太久，早就忘了：保障人民生命安全、生活穩定，是政府的基本責任，唔係要個政府來做乜？誠然，當香港老人增加、年輕人減少，養老是難做的。那樣政府就鼓勵生育、泵錢畀年輕人多作嘗試，創造新產業、禁止共產中國每年送五萬五千個唔知乜人過來啊、同時拉少幾個年輕政治犯入冊啊！係難做架，唔難做，又使乜政府來做？

以下係參考文件。歡迎各路金融才俊指正：

明報報道：政府推終身年金 最高7厘   

明報報道：「賭長命」 過80歲回報方逾5%

明報報道：政府不保底 初始規模限100億免風險

晴報報道：按揭證券公司推終身年金 投百萬月收$5800

金管局：外匯基金前瞻篇──穩健進取、長期增值

財經事務及庫務局文件：未來基金

https://thestandnews.com/finance/%E6%8C%89%E6%8F%AD%E8%AD%89%E5%88%B8%E5%85%AC%E5%85%B1%E5%B9%B4%E9%87%91-%E6%90%B6%E4%BD%A0%E6%A3%BA%E6%9D%90%E6%9C%AC-%E9%80%B2%E8%B2%A2%E5%85%B1%E7%94%A2%E4%B8%AD%E5%9C%8B/

退休所需資金

匯豐策劃指標列出退休所需資金，坦白講我感匯豐只是紙上談兵，看來編寫那位人兄自己都未退休。

若然你相信IBOND所指inflation只有1.38%一年就當然好辦，但事實並非如此，你現有1000萬元以為夠退休，但若不善投資，十年後你必然要大幅降低生活質素。

退休資金當然愈多愈好，這道理有誰不知，但若然到高齡被迫退休仍末達標，也是無可奈何，說來也無用。

所說的應是提早退休，即不用工作也可生活如常，其一是你自信投資有道，就算資金不多，也能從投資中賺到足夠的被動收入，其二則是已有相對足夠的資產，能提供自然收入，也夠日常生活開支。

個人認為應有一所供滿的自住物業，另加650萬元以上的流動資金，其中450萬元買入穩陣股收息，每年應有20萬元股息收入，另200萬元就可用來作量力而為的投資。

到55歲可將自住物業做逆按揭，到65歲則套用資金買入年金，單這兩份收入應每月有兩萬多。

退休後，交際應酬、交通費、甚至服裝開支都會減少，但最難估計的是醫療問題，年輕時去買醫保當然輕易，但年長續保會貴得多。

不過吃完息可吃本，吾通人就在天堂，本金就存在銀行。

當然每個人的背景不同，你若有長輩和後輩要供養，就要預多些才好提早退休。

https://richman1958.blogspot.hk/2018/03/blog-post_15.html