改革在即 銀行調高卡收費 大新信用卡狂加息

本港銀行須於明年底前陸續實行有利於消費者的 31項信用卡改革措施，但為彌補收入減少及營運成本上升，今年至今， 10間主要發卡銀行中，已有 6間落實於 7月前先後調升信用卡利息和收費，掀起一輪加費潮。其中單睇利息升幅，大新銀行（ 2356）信用卡零售簽賬實際息率加得最狠，部份升幅最多達 1倍。記者：李芳芳

今輪收費調整中，包括恒生銀行（ 011）、中銀香港（ 2388）、建銀亞洲、交銀香港、滙豐銀行及大新 6間銀行，均調升零售簽賬和現金透支利息，以及其他多項財務費用（見表）。

今輪加息加費後，銀行間收費水平大幅收窄，可見銀行已放棄以較低息及收費作為信用卡業務競爭條件。其中最早的為恒生，一般信用卡客戶的零售簽賬實際利息調升 9%至 33.13厘。新收費將於 4月生效。

交銀加幅近 29%

中銀和建銀信用卡新收費計劃則緊接於 5月生效，交銀香港則為 6月生效。建銀及交銀零售簽賬實際利息均加至 34.49厘，後者加幅近 29%，但仍不及 10間銀行中最貴息的星展香港最高 36.07厘。交銀現金透支利息加 3.5%至 37.14厘，貴?其他 9間行。

今次調整幅度較大的大新信用卡，零售簽賬由以往細分卡戶計息，最新改為將按兩個卡類統一實際利息，其中如 Hello Kitty等主題卡類將增至 25.99厘，加幅最多 24%；其他卡類則由原來 16.39至 33.19厘，劃一升至 33.22厘，加幅高達 102%。而現金透支實際息率最多加 57%，劃一至 36.43厘。新收費表將於 7月 1日實施。

星展花旗去年加價

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上述銀行發言人均表示，新收費調整是跟隨市況及同業息率變化，銀行會不定期檢討信用卡收費。另外，星展香港及花旗香港已分別於去年 9月及 12月調升利息和收費。東亞銀行（ 023）雖然超過兩年沒有更改信用卡收費表，但收費卻早已達到同業中的偏高水平。

金管局自去年起致力推動實施共三輪的信用卡改革，參考英美等地做法，冀統一多項收費標準及規範收費指引，提高收費透明度，令本港卡戶受惠。

銀行以往均會定期因應經營狀況調整費用，但多名銀行界人士不諱言，今次信用卡加費潮，主因明年起實施的改革措施減少信用卡盈利，「羊毛出在羊身上」，銀行只能「變相」通過加息加費來彌補，不排除其他銀行將會相應跟隨。 

客戶角度; 準時還款佔多　加費影響微

有銀行信用卡主管指出，今次金管局提出的信用卡改革，對銀行盈利影響有限，因滾存卡數的卡戶實際上並非大多數，銀行不能單靠加息加費，日後更須通過開拓新業務模式去提高收入。

不足以大增銀行收入

中文大學酒店及旅遊管理學院會計及財務高級導師李兆波形容，新措施對銀行盈利影響是負面的，加上銀行在金融海嘯後交叉銷售投資產品變得困難，令非利息收入減少，故銀行近年持續透過加息加費來補償收入減少。

另外他指出，銀行都為信用卡戶統計出一個較穩定的比例，顯示未能準時還款及須支付財務費用的卡戶有多少。在新的遊戲規則下，「變相由這批人來支付精明卡戶所享的益處，在痛苦的基礎上再痛苦少少」，但無疑平日準時還款的卡戶將會受益。

金管局發言人表示，相信近期數間銀行調升信用卡利息及收費，是反映市況及經營成本改變等因素，並無發現業界憂慮相關措施增加成本；措施將加強保障客戶及有利於銀行業長遠發展。 

三輪改革. 辣招杜絕隱蔽高收費

本港三輪信用卡改革中，有多項直接收緊銀行收費的「辣招」，要消除的是銀行一些隱蔽性高的收費方式，包括禁止雙循環收費，按利息由高至低的還款次序；而明年底前實施的一劑「重藥」，是提高客戶利息前要設「逃生門」。

今年底前將被取代的雙循環周期（ Double cycle billing），是指今個月信用卡結單計息時受到上個月結欠額的影響，計算中所用的結欠額，須取與上個月結欠額之間的平均數；與單循環周期相比，卡戶往往須支付更多利息。

本港 9間主要發卡銀行中，滙豐、渣打及建銀亞洲一向均使用雙循環收費，星展香港亦有部份卡類涉及該計算方式。滙豐已率先於 3月開始修改計算方式；渣打及星展發言人稱，該行將跟隨既定時間表修訂有關條款。

至於要求明年底實施的新招，是銀行提高客戶利息前要最少 60日通知，並提供結欠可轉移至較低息的分期貸款計劃；有銀行人士明言，該措施等同「叫客戶 Cut卡，逼我冇咗個客」，即使是針對一些信貸質素變差的卡戶，銀行日後都很難調高利息，令信用卡業務萎縮，他相信，該措施是促使今次加費潮的重要因素。

雙循環周期例子

假設陳大文使用的信用卡，實際年利率為 36厘，結單付款限期為月底。自 1月份開始有 1萬元結欠，但 1月底前只還款 4000元；餘下結欠 6000元延至 2月份結單。（為簡化例子，不計入 1月份結欠產生的利息$10,000x36%x45/365=$443.8）陳大文 2月份結欠產生的利息，會因銀行採取不同的計算周期而會存在較大差距：

單循環周期：$6,000x36%x45/365=$266.3
雙循環周期：（$10,000+$6,000）/2x36%x 45/365=$355.06
雙循環計算方式較單循環多 33%

資料來源：中文大學酒店及旅遊管理學院
會計及財務高級導師李兆波